1. 知っておくべき地震保険の基本｜火災保険だけでは足りないその理由
まずは大切な基本知識から確認しましょう。
Q. 地震保険とは？
地震や噴火、これらによる津波を原因とする火災・損壊・流失などによる損害を補償する保険です。単独では加入できず、火災保険とセットで契約する必要があります。
Q. なぜ地震保険が必要なの？
多くの方が加入する火災保険では、地震を原因とする火災や損害は補償の対象外です。大地震では、建物の倒壊や火災による甚大な被害が想定されます。そんな時、経済的な打撃からご家族を守るためのセーフティネットが地震保険なのです。
【ケーススタディ】
関東地方在住のAさんご家族（持ち家一戸建て）。火災保険には加入していましたが、地震保険には未加入でした。大きな地震が発生し、自宅が半壊、家財も大きく損傷してしまいました。しかし、地震が原因の損害のため、火災保険では補償されず、多額の修繕費用を自己負担しなければならなくなりました…。
→このような事態を防ぐのが地震保険の役割です。
2. チェックすべき4つのポイント｜自分に合った保険を選ぶために
地震保険を選ぶ際、どこに注目すればよいのでしょうか？重要な確認ポイントをまとめました。
ポイント1: 補償範囲を理解する
地震保険の補償対象は、「居住用の建物」と「家財」です。門や塀だけが損害を受けた場合など、対象外となる部分もあるため、契約時に必ず確認しましょう。
ポイント2: 保険金が支払われる「損害認定」の基準を知る
地震保険では、損害の程度が「全損」「大半損」「小半損」「一部損」の4段階に認定され、契約金額に対して所定の割合で保険金が支払われます。近年、この認定基準はより分かりやすく、被災者に寄り添う形に改定されています。
| 損害区分 | 建物の主な基準 | 支払われる保険金 |
|---|---|---|
| 全損 | 主要な構造部の損害額が時価の50%以上、または焼失・流失した部分の床面積が70%以上など | 契約金額の100% |
| 大半損 | 主要な構造部の損害額が時価の40%以上50%未満、または焼失・流失した部分の床面積が50%以上70%未満など | 契約金額の60% |
| 小半損 | 主要な構造部の損害額が時価の20%以上40%未満、または焼失・流失した部分の床面積が20%以上50%未満など | 契約金額の30% |
| 一部損 | 主要な構造部の損害額が時価の3%以上20%未満、または建物が床上浸水もしくは地盤面より45cmを超える浸水を受け全損・大半損・小半損に至らない場合など | 契約金額の5% |
(※ 基準は概要です。詳細は必ず約款でご確認ください)
ポイント3: 保険料の決まり方を押さえる
地震保険の保険料は、①所在地（都道府県）、②建物の構造（鉄骨造・木造など）、③免震・耐震性能によって大きく異なります。
所在地：過去の地震リスクに基づき、都道府県が「等地」に分けられています。リスクが高い地域ほど保険料は高くなります。
建物の構造：「イ構造（鉄骨・コンクリート造など）」と「ロ構造（木造など）」に区分され、イ構造の方が保険料は安くなります。
耐震等級：免震・耐震性能が高い住宅は、保険料が最大50%割引になる特例があります。お持ちの住宅の性能を確認してみましょう。
保険料の目安は、火災保険の保険料のおおむね30%～50%程度と考えるとイメージしやすいでしょう。具体的な金額は、ネットの見積もりサイトなどで簡単にシミュレーションできます。
ポイント4: 保険金額の設定額を考える
地震保険の保険金額は、セットで契約する火災保険の保険金額の30%～50% の範囲内で設定します（ただし、建物は○○万円まで、家財は○○万円までという上限があります）。
「とりあえず安いプランで」と最低限の補償にすると、万一の時には十分な保険金が下りない可能性があります。ご自身の住宅ローンや資産状況を考慮し、必要な補償額をじっくり検討することが大切です。
3. よくある質問FAQ｜地震保険に関するあの疑問
Q. 賃貸住宅に住んでいます。必要なのは家財の地震保険だけですか？
はい、その通りです。賃貸の場合、建物の所有者（大家さん）が建物部分の地震保険に加入しています。入居者が加入するのは、家財のみを対象とした地震保険となります。家電や家具、衣類など、自分の財産を守るために検討しましょう。
Q. 火災保険の更新時期ではないけど、今から加入できますか？
はい、可能です。火災保険の契約途中でも、地震保険は追加できます（中途付帯）。ただし、火災保険の契約期間の満了日が地震保険の満了日となります。
Q. もしもの時、保険会社は本当に払ってくれるの？
ご安心ください。地震保険は政府と民間保険会社が共同で運営する制度です。一度に莫大な保険金の支払いが発生する巨大地震が起きても、国がバックアップしているため、保険金の支払いが履行される仕組みになっています。
4. まとめ：ご家庭に最適な地震保険を見つけるために
地震保険は、「いざというとき」のための備えです。大切なのは、ご家族の生活スタイルや住宅環境、資産を総合的に考え、過不足ない補償を選ぶことです。
Step 1: まずは、ご自宅の構造と耐震性能を確認する。
Step 2: ネットの無料見積もりサービス等を利用して、保険料の目安を把握する。
Step 3: 現在の火災保険の内容を確認し、必要な保険金額を検討する。
Step 4: 複数の保険会社や代理店に問い合わせ、補償内容と保険料を比較検討する。
この記事が、ご家族の未来を守る正しい地震保険選びの一助となれば幸いです。ぜひ、この機会にご自身の保険について見直してみてください。
免責事項: 本記事は一般的な情報の提供を目的としており、特定の保険商品の推奨や売り込みを行うものではありません。実際の補償内容や保険料は、各保険会社の商品や約款により異なります。ご契約の際は、必ず最新のパンフレットや約款をよくお読みいただき、ご自身でご判断ください。
